Что такое ссудный процент – его понятие и сущность

Ссудный процент представляет собой вознаграждение за пользование заемными денежными ресурсами (по-другому называемыми ссудным капиталом или кредитом) в течение ограниченного количества времени. Другими словами, это ставка процента, которая отражает стоимость кредитных денег и фактически показывает цену кредита. Ссудный процент рассчитывается по формуле, обозначенной на рисунке ниже.

Рассматриваемая экономическая категория имеет место в том случае, когда некоторый владелец свободных финансовых ресурсов передает их другому лицу на какое-то время в целях полезного потребления. То есть заемщик как бы покупает полезность предоставляемого капитала, которая выражается в возможности генерации прибыли за счет этих денег, при этом ссудный процент является ценой данных ресурсов, уплачиваемой заемщиком владельцу кредитного капитала.

Источником уплаты ссудного процента является добавочная стоимость, возникающая в момент эффективного использования предоставленного займа. Ссуда эксплуатируется как капитал, который инвестируется в производство, поэтому уровень платы за кредит не может быть выше нормы прибыли, генерируемой в результате использования займа (в противном случае ссуда используется не рационально).

От чего зависит ставка ссудного процента

Как и стоимость любого товара, цена кредита имеет свойство менять свое значение, поэтому ссудный процент может варьироваться в разные периоды в зависимости от спроса и предложения на кредитные ресурсы. Соотношение предложения и спроса определяется следующими факторами:

• Размеры денежных накоплений и сбережений, являющихся источниками кредитных возможностей – чем больше данный показатель, тем ниже ссудный процент (т.к. велико предложение).
• Цикличность производства. В некоторые моменты спрос на инвестиции повышается (например, в период экономического подъема), а в другие периоды – понижается. Таким образом, чем выше инвестиционный спрос, тем выше норма ссудного процента.
• Государственное регулирование денежной массы, имеющейся в обращении – чем больше денег обращается в системе, тем выше процентные ставки.
• Темпы инфляции. При усилении инфляционных процессов процентные ставки возрастают, при этом различают номинальные и реальные ставки. Реальный % вычисляется как номинальный % за вычетом среднегодового обесценивания денег. В том случае, когда темпы инфляции превосходят рост ставок, то ссудный процент становится отрицательным, т.е. фактически взимается с кредитора, а не с заемщика.
• Колебания валютного курса – чем выше курс иностранной валюты, тем ниже ставка процента, и наоборот.
• Международное перетекание капиталов и др.

Таким образом, динамика нормы процента в основном определяется рыночным механизмом, но во многом зависит от государственного регулирования.

Какие формы может принимать ссудный процент

Ниже приведена подробная классификация кредитных ставок, при этом соблюдена иерархия: на первом месте указан тип процента с самым высоким значением в группе, а на последнем – с самым низким значением.

В зависимости от формы кредита

1. Потребительский %
2. Коммерческий %
3. Банковский %
4. Государственный %

В зависимости от видов кредитных учреждений

1. Банковский %
2. Учетный %, т.е. процент Центрального Банка или ставка рефинансирования

В зависимости от срока кредитования

1. % по долгосрочным кредитам (здесь ставка будет самой высокой, т.к. данный заем является наиболее рискованным, ведь в долгосрочной перспективе рыночная ситуация может сильно измениться и условия, принятые в момент появления кредита могут стать не выгодными, поэтому данный риск закладывается в размер ставки)
2. % по среднесрочным кредитам
3. % по краткосрочным займам

В зависимости от видов кредитных операций

1. % по кредитам
2. % по срочным вкладам
3. % по депозитам до востребования

Какие функции реализует ссудный процент